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借鉴国际经验 推动金融支持乡村振兴
发布日期: 2019-11-22 发布单位: 农业农村部对外经济合作中心 浏览量:

  “乡村振兴战略”是决胜全面建成小康社会的七大战略之一,通过乡村振兴加快补齐农业农村发展短板,缩小城乡差距,为全面实现现代化提供稳固基础。在实施乡村振兴战略过程中,金融的有效支持是必不可少的。 

  当前,我国金融支持乡村振兴战略过程中仍面临一些问题。乡村振兴战略重点鼓励和支持新型农业经营主体发展,但是金融行业在支持新型农业经营主体发展中面临诸多制约。农业具有高风险、低利润、回报周期长的属性使得经营主体抗风险能力相对较弱。新型农业经营主体处于发展初期,生产规模较小,缺少有效的资产作为抵质押品。抗风险能力弱,生产经营易受到季节、气候等不确定因素的影响,经营风险和信用风险较高,而当前风险分担机制不健全,无法有效化解面临的风险问题。因现行政策因素,不良贷款批量转让受限,以物抵债处置方式受到双重征税影响和监管制约,历史遗留不良贷款以及抵押物权属不清等诸多制约,使得银行金融机构的参与积极性受到影响,等等。 

  一、金融支持农业的国际经验做法 

  欧美、日本等发达国家金融支持乡村发展开始较早,其模式和做法具有一定的借鉴意义。 

  (一)美国模式 

  美国的农村金融体系非常完善,其农村金融体系是“市场+合作”的复合信用型模式。目前美国的农村金融体系主要由三部分构成。一是商业银行。美国商业性融资占农村融资量的65%。农业贷款比例占全体贷款总额超过25%的商业银行可以享受税收方面的优惠。二是农村信用合作系统。农村合作金融占美国农村金融融资总量32%左右。合作金融系统由联邦信贷银行、合作银行系统和基层合作社三个独立的系统构成。该系统的资金主要来自政府、农业合作社或者其他社会组织。国家通过法律对该系统提供优惠政策,合作银行为合作社提供季节性贷款,弥补周转金不足的中期贷款。三是政府涉农贷款机构。该机构隶属于美国农业部,资金全部或部分来自政府拨款,美国政策性金融体系占美国农村金融融资总量的3%。该机构主要提供农机、仓储等方面贷款和差价补贴等服务,为无法在商业金融机构获得贷款的农户提供金融支持,比如为贫困地区和低收入农民提供贷款和担保服务。 

  (二)日本模式 

  日本属于人多地少的小型现代化农业,二战之后建立起农协金融为主的合作金融体系,与政策性金融系统紧密配合,为日本现代农业提供资金支持。日本自20世纪40年代在全国范围组建农协,农协会员既是存款户又可以是贷款户,农协存款利率高于普通银行,同时以优惠条件向农户发放贷款,贷款利率较低,且一般不需担保。各级农协之间没有隶属关系,运营主要通过相互参股和贷款实现,政府向农业部门投入的贷款资金和利息补贴资金,会通过各级农协发放给农户。政策性农村金融主要由三部分组成。一是农林渔业金融公共库,是日本负责农林渔业和食品产业的唯一政策性金融机构,主要面向农业结构调整、农业基础设施和农产品加工流通等领域的信贷资金投放,通过资金支持引导农业产业发展。二是制度性金融,政府通过民间金融机构向符合条件的农业经营者直接发放限定领域和用途的无息贷款或者贷款利息补贴。三是农村信用担保体系,包括信用担保和信用保险。信用担保由政府、农业信用基金协会和农林渔业中央金库共同成立农业信用基金,为农业经营者提供专项贷款担保服务。日本对农协会员的存款实行强制保险,将吸收的存款总额的十分之一作为专项储备金,用于农协之间的相互援助。 

  (三)德国模式 

  德国是最早发展农地金融制度的国家,通过政策性金融机构与以土地抵押信用合作金融机构相互配合运行。从运行机构组成可以分为两种模式。一种是以信用合作金融机构为主的合作金融模式。土地所有者通过土地抵押方式组建信用合作社,将各自的土地作为抵押品交给信用合作社,信用合作社向上发展成立区域联合合作银行。区域联合合作银行和信用合作社受地方政府管理。中央合作银行对各地区的区域联合合作银行和信用合作社进行统筹和统一监管。另一种是以政策性金融机构为主的委托金融模式。德国的政策性金融机构是德国农地抵押融资体系的另一个重要组成部分,参与其中的政策性金融机构主要是再融资性质,一般不直接发放贷款,而是通过其他金融机构向农业企业提供长期贷款。 

  (四)英国模式 

  英国是世界上第一个建立完整城乡规划体系的国家。完善的农村金融为城乡整体规划的实现提供了有利支持。由政府牵头成立农业抵押公司和信贷公司等金融机构。其中,农业抵押公司负责不动产抵押长期信用,以农地和建筑物作为抵押,通过半年或1年分期还款的方式进行抵押偿还。政府会对农业抵押公司提供无息贷款资助,但对股息和分红进行限制。农业信贷公司是由全国农业协会出资,负责为以农作物、农具、家禽家畜等作为担保的动产担保贷款提供担保,农民与银行签订动产协议之后必须到土地登记处进行登记,银行能够获得索赔优先权,如果农户违约,银行向信贷公司索赔时,政府要承担部分赔偿责任。在英国农村金融体系中,商业银行占据主导地位,五大商业银行大约占农村金融市场份额超过70%,通常是采用无抵押透支形式发放农业贷款,其中,中短期贷款占到50%左右。商业银行大约提供三分之一无担保贷款,但是农户必须为农具和家禽家畜购买保险,有利于化解风险的不可控性。 

  二、国际经验的借鉴意义 

  在借鉴发达国家金融支持乡村发展经验做法的基础上,结合我国金融支持乡村振兴面临的问题,可以思考从以下几个方面入手,完善金融支持乡村振兴战略的布局和路径。 

  一是金融支持乡村发展需要充分发挥顶层设计的引导作用。在国家层面,出台金融支持乡村振兴战略有关的指导意见和规划,进一步明确地方政府、政策性金融机构、商业银行、中小金融机构的职责和作用,推动建立完善的农业产业化金融支持体系,引导金融机构开发抵押担保贷款业务等产品,满足农业产业化过程中各类金融需求。 

  二是发挥政府在农村金融体系中的作用。首先要加强政策引导,通过出台相关政策和配套措施,降低商业银行的借贷风险,发挥商业银行在农村市场的作用。其次要完善配套设施建设。完善农村产权交易市场,设立为涉农贷款提供担保的专项基金,加大税费减免等。再次要完善抵押贷款的制度环境。引入第三方评估机制,保证抵押贷款登记交易的顺利公正进行。对于不良资产处置要营造良好的政策环境,实现不良贷款投资市场的有序竞争,完善对参与处置不良贷款的投资者的司法救济政策等。 

  三是加强政府、金融、农业的多方互动。政府与银行建立长效合作机制,深化农村信用体系建设。通过构建政府补贴、保险机构优惠、农民适度承担的农业保险体系,进一步扩大农业保险的覆盖面。进一步加大培育新兴农业经营主体的力度,推动新兴农业经营主体进一步明晰产权。针对新型农业经营主体的行业、个体差异性,结合融资贷款需求,完善融资产品、设计贷款产品,采取新型担保方式。 

    

  作者卢琰,原文发表于《中国投资》201823